Pagamentos internacionais: As metas globais estão medindo o que as empresas precisam?

As metas globais ajudaram a impulsionar melhorias nos pagamentos internacionais. Porém, um novo relatório publicado na terça-feira pela The Payments Association do Reino Unido e da União Europeia questiona se as métricas capturam o que realmente importa para as empresas: o custo total, o prazo em que os recursos chegam ao destinatário e com qual segurança essa transação ocorre.

O avanço rumo a pagamentos internacionais mais rápidos e baratos corre o risco de ocultar os atrasos e os custos que os clientes ainda enfrentam, de acordo com o relatório Rethinking Cross-border Payments Targets (Repensando as Metas de Pagamentos Internacionais, em tradução livre), desenvolvido em parceria com a Payall, provedora de infraestrutura de pagamentos transfronteiriços. O documento pede uma análise mais rigorosa de toda a jornada de pagamento e do desempenho em rotas individuais, além de recomendar que a segurança e a proteção se tornem parte explícita da estrutura internacional.

No centro da questão está a diferença entre melhorar a infraestrutura que movimenta o dinheiro e aprimorar a experiência de quem a utiliza. Um sistema de pagamento pode apresentar um desempenho melhor em determinadas métricas sem, contudo, entregar aos clientes um serviço suficientemente mais rápido, barato ou previsível.

O FSB – Conselho de Estabilidade Financeira (Financial Stability Board, na sigla em inglês) estabeleceu as metas em 2021 como parte de um esforço apoiado pelo G20 (Grupo dos Vinte) para tornar os pagamentos internacionais mais ágeis, econômicos, acessíveis e transparentes. A maioria dessas metas deve ser atingida até o final de 2027. A The Payments Association reconhece o progresso alcançado, mas argumenta que as médias globais não conseguem mostrar adequadamente onde as transações continuam caras ou lentas.

De acordo com os dados citados no relatório, 18,3 por cento dos corredores de pagamento monitorados ainda apresentavam custos médios de transações no varejo acima do limite de 3 percentuais estabelecido pelo FSB em 2025, uma queda em relação ao índice de 24,1 por cento registrado em 2024. Esse recuo indica uma melhoria, mas ainda deixa quase uma em cada cinco rotas monitoradas acima do limite, destacando a experiência desigual por trás das métricas agregadas. O número refere-se aos custos médios de pagamentos de varejo dentro dos corredores monitorados.

Medindo o pagamento do início ao fim

Para as empresas, a questão central do relatório é saber se as métricas de desempenho refletem o resultado final de uma transação, em vez de apenas melhorias em componentes individuais. A associação recomenda dar maior ênfase à jornada completa do pagamento, avaliando inclusive se os recursos chegam aos destinatários no prazo e com o custo esperados.

“Empresas e consumidores se importam com o quanto um pagamento custa e quando ele chega, e é isso que precisamos medir”, afirmou Emma Banymandhub, CEO (diretora executiva, na sigla em inglês) da The Payments Association. “As metas internacionais ajudaram a unir o setor e vimos um progresso real. O próximo passo é construir sobre esse trabalho, observando toda a jornada de pagamento e tornando a proteção e a segurança parte de como medimos o sucesso.”

A abordagem proposta daria um peso maior ao serviço que os clientes recebem na ponta final. Um processamento mais rápido em apenas uma etapa não estabeleceria, por si só, que a experiência geral de pagamento melhorou.

Gary Palmer, fundador e CEO da Payall Payment Systems, argumentou que o investimento e a inovação não eliminaram problemas persistentes. “O que importa não é se um único componente melhorou, mas se a experiência de pagamento para todas as partes envolvidas foi aprimorada”, disse ele.

O relatório também questiona se a estrutura atual dá atenção suficiente aos riscos associados à movimentação mais rápida de dinheiro. A proteção e a segurança não são atualmente medidas como uma meta independente ao lado do custo, velocidade, acesso e transparência, de acordo com a associação. No entanto, pagamentos mais rápidos podem deixar menos tempo hábil para identificar e impedir fraudes.

O documento propõe métricas que abrangem fraudes e desvios de pagamentos, recuperação de fundos, controles de crimes financeiros, além de resiliência operacional e cibernética. Isso ampliaria a definição de um pagamento bem-sucedido para além da velocidade e do preço. Também traria a capacidade de prevenir problemas — e de recuperar recursos quando algo dá errado — de forma mais explícita para as avaliações de desempenho.

O relatório Rethinking Cross-border Payments Targets defende o aprimoramento das metas internacionais com indicadores que reflitam melhor os resultados para os clientes e as diferenças entre as rotas de pagamento.